Cómo obtener un préstamo para la compra de una vivienda por primera vez
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Antes de empezar a buscar casa, es bueno saber cuánto puede permitirse el prestatario. Si se planifica con antelación, a la larga se ahorrará tiempo y se evitará solicitar préstamos que pueden ser rechazados y pujar por propiedades que no se pueden obtener. Saber qué bancos son los mejores para determinar la elegibilidad individual es una información muy útil que se necesita antes incluso de buscar una casa.
La antigua fórmula que se utilizaba para determinar cuánto podía permitirse un prestatario era aproximadamente tres veces los ingresos brutos anuales. Sin embargo, esta fórmula ha demostrado no ser siempre fiable. Es más seguro y realista mirar el presupuesto individual y calcular cuánto dinero sobra y cuáles serán los pagos mensuales de una nueva casa. A la hora de calcular el pago de la hipoteca que uno puede permitirse, hay que tener en cuenta otros factores como el mantenimiento de los impuestos, el seguro y otros gastos. Por lo general, los prestamistas no quieren que los pagos mensuales superen entre el 28% y el 44% de los ingresos mensuales del prestatario. Para aquellos que tienen un crédito excelente, el prestamista puede permitir que los pagos superen el 44%. Para ayudar en esta determinación, los bancos y sitios web como éste ofrecen calculadoras de hipotecas para ayudar a determinar el pago de la hipoteca que uno puede permitirse. Para tu comodidad, aquí tienes una tabla de tipos que muestra los tipos hipotecarios actuales en tu zona y los importes de los pagos mensuales asociados. Si ajustas los importes del préstamo y pulsas el botón de búsqueda, las cifras de los pagos mensuales se actualizarán automáticamente.
¿Cuáles son los ingresos mínimos para acceder a un préstamo hipotecario?
También se incorporaron normas similares en la Ley de Supervisión de Seguros (Versicherungsaufsichtsgesetz – VAG – sólo disponible en alemán) y en el Código de Inversiones (Kapitalanlagegesetzbuch – KAGB – sólo disponible en alemán) para garantizar el mismo tratamiento intersectorial de estas operaciones y evitar distorsiones de la competencia. Sin embargo, dado que los bancos desempeñan el papel mayoritario en la concesión de préstamos para el mercado de la vivienda, este artículo se centra exclusivamente en el sector bancario. Las nuevas competencias son una novedad en la supervisión bancaria alemana porque no se refieren a los fondos propios de los bancos, sino directamente a los acuerdos de préstamo entre los bancos y sus clientes.
La Ley que complementa la legislación de supervisión financiera es otro elemento clave para salvaguardar la estabilidad financiera en Alemania. La crisis financiera demostró muy claramente a los participantes en el mercado y a las autoridades supervisoras que la supervisión puramente microprudencial (específica de las entidades) no es suficiente para garantizar la estabilidad del sistema financiero en su conjunto. Por el contrario, debe estar convenientemente flanqueada por opciones de intervención macroprudencial que, en caso necesario, refuercen la resistencia del sistema en su conjunto.
Requisitos del trabajo de prestamista hipotecario
Empecemos por examinar los principales factores que los prestamistas tienen en cuenta en primer lugar para decidir si usted reúne los requisitos para una hipoteca o no. Los ingresos, las deudas, la puntuación de crédito, los activos y el tipo de propiedad desempeñan un papel importante a la hora de obtener la aprobación de una hipoteca.
Una de las primeras cosas que los prestamistas tienen en cuenta cuando estudian su solicitud de préstamo son sus ingresos familiares. No hay una cantidad mínima de dinero que deba ganar para comprar una casa. Sin embargo, el prestamista necesita saber que tiene suficiente dinero para cubrir el pago de la hipoteca, así como sus otras facturas.
Los prestamistas necesitan saber que sus ingresos son constantes. Por lo general, no tendrán en cuenta un flujo de ingresos a menos que esté previsto que continúe durante al menos dos años más. Por ejemplo, si los pagos de la manutención de los hijos se agotan en 6 meses, es probable que el prestamista no los considere como ingresos.
El tipo de propiedad que desee comprar también afectará a su capacidad para obtener un préstamo. El tipo de propiedad más fácil de comprar es una residencia principal. Cuando usted compra una residencia principal, compra una casa en la que piensa vivir personalmente la mayor parte del año.
Requisitos para las hipotecas en EE.UU.
Y, gracias a los programas hipotecarios flexibles de hoy en día, no es necesario tener unos ingresos elevados para comprar una casa. Los programas hipotecarios de pago inicial bajo pueden hacer que la compra sea asequible incluso para las familias con menos ingresos que no tienen muchos ahorros.
La mayoría de los programas hipotecarios exigen dos años de empleo consecutivo o ingresos constantes, ya sea con el mismo empleador o dentro del mismo campo. Esto es una señal de estabilidad, que indica que sus ingresos probablemente seguirán siendo fiables durante al menos tres años después de cerrar la compra de su casa.
Para utilizar las comisiones, las horas extraordinarias, los ingresos por unidades de acciones restringidas o los ingresos por bonificaciones para cumplir los requisitos, debe demostrar que estos ingresos se mantienen durante al menos dos o tres años después del cierre. Esto implica que su empleador le proporcione una confirmación por escrito.
Los ingresos por cuenta propia pueden fluctuar de un año a otro. No sólo deberá aportar sus declaraciones de la renta completas de los dos años anteriores, sino que sus ingresos deben permanecer igual o aumentar durante esos dos años.
Si no está seguro de si sus ingresos cumplen los requisitos, hable con un prestamista hipotecario. Su gestor de préstamos puede ayudarle a comprender qué tipos de ingresos son admisibles y qué cantidad de vivienda puede permitirse en función de su flujo de caja mensual.
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Una vez me denegaron un trabajo por no saber los requisitos, por lo que me decidí a comenzar un blog sobre los requisitos que se necesitan para todas las cosas en la vida, desde trabajo a viajes. Espero que te gusten todos los blogs que escribo y no te pase como a mi por que estés enterado de todos los requisitos.