Significado de la tenencia de pagos
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Un plan de pago de tenencia (o plan de anualidades) es una forma de recibir los ingresos de la hipoteca inversa en la que los prestatarios reciben pagos mensuales iguales durante el tiempo que vivan en la vivienda. El plan de pago de tenencia tiene un tipo de interés ajustable. Los intereses se acumulan en los pagos mensuales a medida que el prestatario los recibe. Los intereses también se acumulan sobre cualquier coste de cierre financiado, incluida la prima de seguro hipotecario inicial y las primas mensuales de seguro hipotecario en curso.
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario disponible para los propietarios de 62 años o más, que es esencialmente un gran préstamo sobre el valor de la vivienda. Las personas que utilizan una hipoteca inversa pueden recibir los fondos en forma de una suma global, un pago mensual fijo o una línea de crédito. A diferencia de una hipoteca tradicional utilizada para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario haga ningún pago del préstamo.
Un plan de pago de tenencia es una forma de recibir los pagos de la hipoteca inversa en sumas mensuales iguales. Esta estrategia tiene un tipo de interés inicial más bajo que el plan de pago de una sola cuota, que es la única opción de tipo fijo. El coste total de los intereses del plan de tenencia podría ser menor a lo largo del tiempo, ya que el propietario está pidiendo dinero prestado gradualmente con un tipo de interés inicial más bajo. Sin embargo, podría costar más que el plan de desembolso único, dependiendo del tiempo que el prestatario permanezca en la vivienda y de cómo cambie el tipo de interés variable con el tiempo.
Opción de tenencia
Proporcionar un pago a tanto alzado a los miembros del servicio activo y de reserva que reúnan los requisitos necesarios y que hayan completado al menos seis, pero menos de veinte, años de servicio activo inmediatamente antes de ser dados de baja involuntariamente o de que se les deniegue la continuación del servicio para el que se ofrecieron como voluntarios, antes de cumplir los requisitos de jubilación.
El ISP completo es el 10% del producto del número de años de servicio activo y 12 veces la paga básica mensual a la que el miembro del Servicio tenía derecho en el momento de la baja o de la liberación del AD/AS. El medio ISP es el 50% del importe calculado de la paga de separación completa.
Modo de pago
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En su columna inmobiliaria sindicada a nivel nacional recientemente, el escritor Lew Sichelman fue preguntado por un lector de 78 años con una hipoteca inversa a tres años si habría “alguna condición bajo la cual una organización financiera que emite una hipoteca inversa de tipo tenencia puede bajar los pagos al cliente sin el permiso de éste”.
“El prestamista no puede rebajar sin más el pago de la tenencia”, dice Angella Conrard, asesora de hipotecas inversas de iReverse Home Loans, y explica que “se cometen errores”, y a veces eso ocurre. “Los pagos no pueden bajarse arbitrariamente, son vitalicios”, coincide Cliff Auerswald, de All Reverse Mortgage Company.
Sin embargo… “El acuerdo HECM permitiría detener los pagos bajo ciertas condiciones”, dice Kenneth J. Klawans, presidente de iReverse Home Loans, LLC, “aunque”, añade, “me sorprendería que los pagos se redujeran sin ninguna comunicación o notificación.” Es más, dice un veterano del sector, “supongo que el cliente podría ser moroso en el pago de sus impuestos y seguros y los pagos de la tenencia se detendrían si el administrador notificara el impago al prestatario.”
Término de la hipoteca inversa
Los fondos recibidos están libres de impuestos y pueden utilizarse prácticamente para cualquier cosa. La devolución del préstamo se exige cuando el último prestatario superviviente abandona la vivienda de forma permanente o no mantiene los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario.
Si hay varios prestatarios, la edad del más joven reducirá la cantidad disponible, ya que las condiciones permiten a todos los prestatarios vivir en la casa durante el resto de sus vidas sin tener que hacer ningún pago.
Por supuesto, siempre habrá excepciones, pero la premisa es que un prestatario de 62 años podrá acumular muchos más intereses a lo largo de su vida que un prestatario de 82 años con las mismas condiciones. Por lo tanto, el HUD permite que el prestatario de 82 años comience con un límite de capital más alto.
La pareja desea obtener 100.000 dólares al cierre para realizar algunas mejoras en su propiedad y financiar un plan de estudios para su nieto. Tienen una prestación mayor de la seguridad social que comenzará en cuatro años, pero hasta entonces, les gustaría aumentar sus ingresos en 1.000 dólares al mes.
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